¿Afectan los ingresos pasivos a tu Universal Credit?
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El año pasado, una amiga mía empezó a vender agendas digitales en Etsy y entró en pánico en cuanto le llegó su primera venta de 40 €: temía que le quitara de golpe su Universal Credit (la prestación británica). No es así, pero los ingresos pasivos con Universal Credit sí se cuentan, se declaran y, a veces, se tratan de forma distinta a lo que cabría esperar. Si ganas algo extra mientras cobras la prestación en el Reino Unido, necesitas saber exactamente qué mira el DWP antes de dar por hecho que estás a salvo o que estás perdido.
Cómo trata el Universal Credit los ingresos pasivos
El DWP no usa realmente la expresión «ingresos pasivos» como lo hacen los bloggers. A efectos del Universal Credit, casi todo el dinero que entra en tu cuenta cuenta como ingreso del trabajo o como ingreso no laboral (unearned income), y cada uno se declara de forma diferente.
Si alquilas una habitación libre, cobras derechos de autor o recibes dividendos de acciones, esto suele entrar en los ingresos no laborales. El Universal Credit reduce tu pago por el importe íntegro de la mayoría de los ingresos no laborales, libra por libra, a diferencia de los ingresos del trabajo, que tienen una tasa de reducción gradual (taper) de 55 peniques por cada libra ganada, según la guía de Universal Credit de GOV.UK.
Así, los ingresos pasivos con Universal Credit procedentes de, por ejemplo, intereses de préstamos entre particulares o de una vivienda en alquiler se tratan de forma más severa que los ingresos de un trabajo por cuenta propia, donde al menos una parte puede compensarse con tu work allowance si tienes hijos o capacidad limitada para trabajar.
Las reglas del Universal Credit para autónomos son distintas
Si tus ingresos pasivos proceden en realidad de una actividad registrada como autónomo, como vender plantillas o materiales imprimibles, los declaras cada mes como ingresos de trabajo por cuenta propia, no como ingresos no laborales. Esto importa mucho.
Los autónomos que cobran Universal Credit deben presentar cada mes, a través de su journal, un informe de ingresos y gastos, y el DWP aplica el llamado Minimum Income Floor una vez pasado tu primer año de actividad. Este supone que ganas, como mínimo, el equivalente a 35 horas semanales al salario mínimo nacional (National Minimum Wage), aunque ese mes hayas ganado menos en realidad.
Si estás montando algo como el negocio de plantillas que se trata en esta guía para vender plantillas digitales, te conviene darte de alta como autónomo en HMRC (la Agencia Tributaria británica) bastante pronto, porque los ingresos de actividad no declarados pueden causar problemas serios, a la vez, con los impuestos y con las prestaciones.
El límite de ahorro que deben vigilar los beneficiarios de Universal Credit
Los ingresos pasivos suelen proceder de contar con algo de capital detrás, ya sea una fianza de alquiler, acciones o ahorros que generan intereses. Aquí es donde las reglas del límite de ahorro del Universal Credit pillan a la gente por sorpresa.
Si tienes más de £6,000 en ahorros o capital, tu pago de Universal Credit empieza a reducirse. Al llegar a £16,000 pierdes el derecho por completo, según la página de GOV.UK sobre ahorros y Universal Credit. Esto incluye el dinero en ISAs, premium bonds y la mayoría de las cuentas de inversión.
Por tanto, si tus ingresos pasivos van camino de convertirse en una suma importante, por ejemplo porque ahorras los beneficios de un alquiler en una cuenta aparte, tienes que controlar ese saldo constantemente. Dejar que supere las £6,000 sin darte cuenta puede suponer un cobro indebido que tendrás que devolver más adelante.
- Declara cualquier ingreso no laboral (alquileres, dividendos, intereses) en tu journal mensual en cuanto llegue, no al final del periodo de evaluación.
- Lleva un registro sencillo de tus ingresos y gastos como autónomo, a ser posible actualizado cada semana en lugar de improvisarlo todo de golpe una vez al mes.
- Revisa el total de tus ahorros y capital cada vez que te entre una suma grande, sobre todo después de una devolución de impuestos o de un pago más abultado de tus ingresos pasivos.
¿Puedo cobrar Universal Credit con ahorros procedentes de ingresos extra?
Sí, puedes cobrar Universal Credit teniendo ahorros, siempre que tu capital total se mantenga por debajo de £16,000. Entre £6,000 y £16,000, tu pago se reduce en £4.35 por cada £250 por encima del umbral, redondeando hacia arriba.
Esto significa que, si tus ingresos extra, por ejemplo de una pequeña tienda de Shopify o de un dominio aparcado que alquilas, empiezan a acumularse en tu cuenta bancaria, conviene o bien gastarlos en costes deducibles o bien estar preparado para un pago mensual más bajo. Mucha gente prefiere reinvertir los beneficios en el negocio en lugar de dejar el dinero parado, lo que además puede reducir los ingresos imponibles del trabajo por cuenta propia declarados ese mes.
Si no tienes claro cómo controlar bien este tipo de ingresos fluctuantes, el sistema descrito en este artículo sobre cómo registrar ingresos irregulares es mucho menos estresante que una hoja de cálculo caótica que actualizas a las once de la noche del día antes de que venza tu journal.
Qué cuenta como ingreso del trabajo y qué como no laboral en las reglas del Universal Credit para ingresos extra
La distinción importa por la tasa de reducción gradual. Los ingresos del trabajo, incluido el trabajo por cuenta propia, tienen la reducción de 55 peniques, lo que significa que te quedas con 45 peniques de cada libra adicional. Los ingresos no laborales se descuentan por completo.
Ejemplos de ingresos pasivos no laborales son los ingresos por alquiler de una propiedad que no gestionas activamente, los dividendos y la mayoría de las pensiones. Ejemplos de ingresos del trabajo son el trabajo freelance, llevar una tienda online o cobrar por servicios, aunque el trabajo en sí parezca bastante pasivo, como gestionar una tienda automatizada de impresión bajo demanda.
Las reglas del Universal Credit para ingresos extra se resumen en una pregunta: ¿estás trabajando para conseguir este dinero, aunque sea de vez en cuando? Si la respuesta es sí, es ingreso del trabajo. Si el dinero es simplemente capital o un activo que genera rentabilidad sin tu intervención continua, es un ingreso no laboral.
Cuántos ingresos pasivos puedes tener antes de perder las prestaciones
No existe una cifra de corte única, porque depende del importe de tu prestación, de tu Work Allowance (si tienes uno) y de si el ingreso es del trabajo o no laboral. Para quienes no tienen Work Allowance, la reducción de 55 peniques se aplica desde la primera libra de ingresos del trabajo.
Para quienes sí lo tienen, normalmente beneficiarios con hijos o con capacidad limitada para trabajar, los primeros £404 o £673 al mes (según si recibes ayuda para la vivienda) se ignoran antes de que empiece la reducción, según la guía de GOV.UK sobre ingresos y pagos.
Los ingresos pasivos no laborales no tienen ninguna franquicia, así que incluso £50 al mes en dividendos reducen tu pago en £50. Este es el malentendido más grande que veo en quienes empiezan a invertir mientras cobran la prestación.
Cómo declarar los ingresos pasivos del Universal Credit sin equivocarte
En cada periodo de evaluación, normalmente un mes natural vinculado a la fecha de inicio de tu solicitud, tienes que declarar tus ingresos a través de tu journal online antes del cierre, normalmente en la semana posterior al fin del periodo.
Si tus ingresos pasivos varían mucho, algunos meses £20 y otros £300, declara la cifra real cada vez en lugar de calcular tú mismo una media. El sistema del DWP recalcula tu pago automáticamente a partir de lo que envías.
Si además declaras estos ingresos por separado a HMRC, algo obligatorio en cuanto superas el trading allowance, conviene entender cómo se solapan ambas cosas. Las normas de este desglose de los impuestos sobre ingresos extra explican cuándo espera HMRC una declaración de Self Assessment junto con las actualizaciones de tu journal de Universal Credit.
Preguntas frecuentes
¿Afectan los ingresos pasivos al Universal Credit?
Sí, casi todos los ingresos pasivos afectan al Universal Credit, bien a través de la reducción gradual de los ingresos del trabajo, bien como descuento íntegro libra por libra si son ingresos no laborales como alquileres o dividendos.
¿Puedo cobrar Universal Credit con ahorros procedentes de un negocio paralelo?
Sí, siempre que tus ahorros totales se mantengan por debajo de £16,000. Entre £6,000 y £16,000 tu pago se reduce gradualmente según el saldo exacto.
¿Cuántos ingresos pasivos puedo tener antes de perder el Universal Credit por completo?
No hay una cifra fija: depende de tu Work Allowance y de si el ingreso es del trabajo o no laboral, pero los ingresos no laborales reducen los pagos libra por libra y sin franquicia alguna.
¿Se cuentan igual los ingresos por alquiler y los del trabajo por cuenta propia?
No, los ingresos por alquiler suelen ser ingresos no laborales con descuento íntegro, mientras que los del trabajo por cuenta propia tienen la reducción de 55 peniques y pueden dar derecho a un Work Allowance.
¿Tengo que declarar los ingresos pasivos todos los meses?
Sí, declaras los ingresos reales de cada periodo de evaluación a través del journal online de Universal Credit, aunque el importe cambie mucho de un mes a otro.
Las reglas de los ingresos pasivos con Universal Credit no están pensadas para castigarte por construir algo por tu cuenta, pero sí exigen una declaración mensual honesta y tener muy controlado tu saldo de ahorros. Familiarízate con los umbrales de £6,000 y £16,000, ten claro si tus ingresos cuentan como del trabajo o no laborales y actualiza tu journal en cuanto entre dinero, en lugar de esperar. Si estás empezando a explorar ingresos extra mientras cobras la prestación, conviene que antes leas sobre opciones de bajo coste, antes de comprometerte con algo que complique aún más tus prestaciones.